Raty równe czy raty malejące?

Każdy kredyt jest obciążeniem domowego budżetu. Wybierając rodzaj kredytu staramy się aby nie był on dla nas zbytnim ciężarem w życiu codziennym. Jednak paradoksalnie nie najważniejsza jest wysokość miesięcznej raty a rzeczywisty koszt kredytu mieszkaniowego. Kiedy bank określi już naszą zdolność kredytową i wybierzemy wysokość kwoty kredytu pozostaje nam do wyboru jeszcze wybrać rodzaj rat.

Możemy bowiem wybierać między systemem spłacania kredytu w ratach równych lub w ratach malejących. Jeśli usłyszymy, że możemy spłacać raty coraz mniejsze to zwykle bardzo nam się to podoba, ale zazwyczaj nie zdajemy sobie sprawy, że raty w systemie rat malejących są na początku znacznie wyższe niż kiedy są podzielone na równe kwoty.

Lepiej wpierw przyjrzeć się bliżej strukturze rat malejących oraz rat równych przez cały okres spłacania. Generalnie rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz z części odsetkowej. W tych dwóch opcjach te dwie części są po prostu w innej proporcji.

Jeśli chodzi o raty równe przez cały okres spłacania kredytu, to w początkowej fazie rata całkowita w większości składa się z odsetek i tylko małej części kapitału. Przez to kapitał jest spłacany stosunkowo wolno. Raty takie są też inaczej obliczane niż raty malejące. Pary równe uzyskuje się bowiem poprzez podzielenie na równe części kwoty kredytu powiększonej o należne odsetki. Wadą takiego rozwiązania jest fakt, iż więcej płacimy odsetek i w ostatecznym rozrachunku oddamy do banku większą kwotę niż w przypadku rat malejących.

W przypadku spłacania kredytu systemem rat malejących początkowe raty są znacznie wyższe ponieważ zawierają dużą część odsetkową, w której zawarty jest koszt uzyskania kredytu, oraz część kapitałową w takiej proporcji, że kapitał spłacany jest szybciej niż gdyby raty były równej wysokości. Dzieje się tak dlatego, że część kapitałowa jest ciągle taka sama a część odsetkowa maleje z czasem. Dzięki temu właśnie duża część odsetek jest spłacana już przy pierwszej racie, a kapitał od którego naliczane są miesięczne odsetki szybko maleje. W taki sposób powstają właśnie raty coraz niższe.

Niemniej jednak aby uzyskać kredyt z ratami malejącymi należy posiadać większą zdolność kredytową. W pierwszej fazie domowy budżet jest także znacznie bardziej obciążony, może to być bardzo niewygodne dla niektórych osób. Analizując jednak cały okres kredytowania okazuje się, że w tym przypadku poniesiemy niższe koszta kredytu. Jeśli dodatkowo zdecydujemy się na szybsze spłacenie części rat to tym bardziej zaoszczędzimy na comiesięcznych odsetkach. W przypadkach spłacania rat równych bank nalicza całkowite odsetki na początku i podpisując umowę godzimy się na nie. Wcześniejsze spłacenie rat nie spowoduje, że część odsetek nie będzie zliczona, ponieważ całkowity koszt udzielenia kredytu został na początku już równo podzielony.

Generalnie więc nasuwa się wniosek, iż bardziej opłaca się wybrać raty malejące niż raty równe. Mimo to część klientów decyduje się na wersję mniej korzystną, ze względu na wymaganej w tym przypadku zdolności kredytowej. Często jest to również bardziej wygodne.